資金の話⑦ ~月1万円で300万円を捻出!頭金なしでマイホームを購入するために見直すべき3つの保険 その3~

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いよいよ明日から2日間
センター試験が始まりますね。

不安や焦りでつら方もいるかもしれません。
でも、努力は裏切りません。
自分を信じてやれば、必ず結果はついてきます。
最後まで諦めないで頑張ってください!!

今までの努力が発揮できるようにお祈りしています。




さて、今回が最後の「資金の話」です。



必要ない保険その3:個人年金保険

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老後、お子さんたちが自立し、
夫婦二人で生活していくのに、
いくら必要だと思いますか?
月々出ていくお金は、衣食住だけにとどまりません。


税金、保険料などの支払い
交際費
慶弔費
子どもたちへの支援
・・・




私は、ある保険屋さんの計算で、
最低でも月35万円必要だといわれました。
これが「普通」にくらしていく上で必要な金額だと。

「え?そんなに年金もらえない・・・」

そこで保険屋さんが提案してくるのは、個人年金保険です。
しかし、個人年金保険も必要ない保険なのです。




個人年金保険よりお得な「確定搬出年金」


個人年金保険のメリットとしては、
税金の控除が受けられることです。

しかし、控除の最大額は、
所得税が40000円、住民税が28000円です。


これを還ってくる税金の金額で計算すると、
年間4800円程度しか戻ってきません。

仮に控除を30年受けたとすると、
控除金額は合計144000円となります。



確定搬出年金はどうでしょう。

こちらは、掛けた金額全額が
社会保険料控除として所得控除になります。

仮に毎月10000円確定搬出年金を掛けたとして、
還ってくる税金を計算すると、

年間18000円、30年間で540000円 となります。

控除額だけでも、個人年金の4倍のメリットがあります。
さらに、運用して得た利益が非課税という利点もあります。

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個人年金には終身保険のような保障もないので、
どちらが得かは明らかだと思います。




【 その1からその3までのまとめ 】

-保険には、保険以外の要素は求めない。






上山市・山形市・南陽市で住宅をお考えの方
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BELLS HOUSINGにお気軽にご相談ください。

資金の話⑥ ~月1万円で300万円捻出!頭金なしでマイホームを購入するために見直すべき3つの保険 その2~

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毎年冬シーズンは風邪やインフルエンザなど
ウイルスにおびえる時期ですが、
皆さまは体調はいかがでしょうか?

毎年の年初めに感じるのは、
「健康第一」

心も体も元気でいないといけませんよね。
我が家の冬シーズンはインフルエンザなどに
かかると1ヶ月ぐらいは
家庭内のリズムが崩れます・・・


そうならないためにも、
食事・睡眠・運動・手洗い予防など、
基本的な事を行いつつ、
心がリフレッシュすることを
取り入れていくといいですね。


子供たちが寝静まった後に、
本を読んだり、撮り溜めしたドラマを
見たりしてリフレッシュ!

したいのですが、一緒に寝落ちする日々です。
皆様も十分にご自愛くださいませ。



さて、今回も前回の続きで、「資金の話」です。



見直すべき保険その2:終身保険


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終身保険の特徴を簡単にまとめると、
「一生涯の死亡保障がある生命保険」
ということになります。

終身保険は死亡保障のための保険ですが、
この死亡保障とは葬式などの死亡整理金が
目的
だと考えるべきです。


自分に万一のことがあったとき、
養っている家族の生活費を保障したい、
という場合は、終身保険を選ぶべきではありません

理由は簡単で、以下2つの理由によります。

・終身保険は保険料がとても高い

・遺族の生活保障は「一生涯」は必要ない

保険料を比べてみましょう。




※同じ保険会社で30歳男性の場合


終身保険 : 死亡保険金 1800万円   
       月額保険料 3万4000円


定期保険 : 死亡保険金 1800万円(60歳まで)  
       月額 4128円


収入保障保険 : 死亡保険金 月額5万円(60歳まで)
         月額 1620円




終身保険は貯蓄性があるため、
どうしても保険料は高くなってしまいます。

保障を目的にすると、
上記の通り割高になってしまいます。



公的年金を支払っていれば、扶養者が
障害を負って働けなくなれば申請すると
障害年金を受給することも可能ですし、
死亡した場合は遺族年金も受けることができます。

子どもにお金がかかる間だけの保障と考えれば、
学資保険なども満期で110%になるものなど、
利回りのよい商品があります。
(ただしマイナス金利で利回りの良い商品が
少なくなってきているので、学資等を考えている方は、
良い商品があれば早めに行動しましょう。)




このような理由から、一生涯の保障を
つける終身保険はオーバースペックです。

多額の保険金を、高い保険料を払って
準備する必要はなく、保険料の安い定期保険や
収入保障保険のほうが合理的と言えるのです。




途中解約の可能性がある場合

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払い込み期間途中で解約の可能性がある人は、
終身保険を選んではいけません。
なぜなら、終身保険は途中解約すると
損をする商品だからです。

特に、最近主流になりつつある低解約返戻金型は、
途中で解約すると、なんと7割しか戻ってきません。


終身保険が生命保険の基本、というイメージを
持っている人はいないでしょうか。

そこに医療保障などの特約をプラスして
手厚い保障を得ているという人も
いるかもしれません。


しかし、終身保険は必要ないと思えば、
必要ないものなのです。



医療保険については前回お話ししましたが、
終身保険に特約で医療保障をつけると、

・主契約を解約したら特約も解約になってしまう

・主契約が終身でも特約は定期であることが多い

という2つの点を知っておく必要があります。



解約してから新たな保険を探そうとしても、
年齢や既往症などの関係で保険に入れない場合もあります。


保険といえば終身保険という考えを、

「終身保険は必要ない」

に上書きして、運用性の高い保険を選択しましょう。




次回の勉強会は1月18日(土) 25日(土) です。

ブログでは書けないお金の話は、ぜひ勉強会で
直接聞いていただきたいです。


参加お待ちしています。






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