資金の話② ~変動金利と固定金利、後悔せずに選ぶポイント その1~

ここ数日は10度以上の気温で
とても暖かく感じますね。

インフルエンザは例年よりも早く
流行し始めていると聞きました。

早めの予防接種とうがい・手洗いで
しっかりと予防していきましょう!



さて、今回のテーマは、資金の話①
【 年収に対しての借入金の目安を知って、
豊かな暮らしをキープ! 】
についてです。



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【 住宅ローンを変動にするか固定にするかの悩みどころは? 】

あなたが住宅ローンを借りるときの一番気になるところは、
「どの銀行で借りるか」
ではなく、
「変動金利か、固定金利か」

つまり、
「総額いくら払うのか」
だと思います。


そこで、この記事を読んでいただくと、
よりかんたんに変動か固定かを決められるように
お話したいと思います。



まず、それぞれの特徴をあげると、

変動金利

・固定金利に比べて金利が低い

・金利が変動する可能性がある

固定金利

・変動金利に比べて金利は高い

・金利は返済終了まで決まっている


ということが言えます。




【 変動金利と固定金利とどちらが得か、では解はでない! 】

変動か固定かを選ぶ際に基準にしがちなのは、
「どちらが得か」ということだと思います。

しかし、それでは結論はでないし、後悔しかねません。
変動にしていて金利が上がってしまえば、
「・・・固定にしておけばよかった。」となり、

金利があがらなければ
「・・・変動にしておけばよかった。」
となるからです。

では、どういった基準でえらべばよいのでしょうか。



【 変動と固定のリスクはだれが負うのか知っておこう 】

変動金利のリスクは、借り手側が負います。
固定金利のリスクは、貸し手側が負います。

住宅ローンの貸し借りで、
貸主と借主どちらもが得をする、
ということはありません。

なので、銀行からすれば、
ゆくゆく金利が上がると見越している
変動金利のほうを勧めてくるでしょう。

それならば、固定を選んでもよいと思います。




【 変動金利の金利がどうなるかは、結局どれも推測。 】

フラット35のような全期間固定金利や、
借りた時点で返済終了までの金利がわかる住宅ローンであれば、
全部でいくら支払うのかを計算することは出来ます。


しかし、変動金利の場合は、
住宅ローンを支払終わってみないと支払総額がわからないので、
ローンの金利をあらかじめ予測することはできません。


つまり、借りる時点で住宅ローンの支払総額は計算できないのです。


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【 なぜ、変動金利でのシミュレーションが多いのか 】

その理由はかんたんで、
変動金利のほうでシミュレーションを出したほうが
支払総額が安くなり、
お施主様側の返済プランが立てやすくなるからです。

変動と固定で金利が0.8%違うとしましょう。
そうすると、月々の支払額は、1万円違ってきます。

たとえば6万円台か7万円台なのか、
後者になれば二の足を踏む人も少なくないでしょう。

さらに変動の場合は金利の上げ幅に制限があるので、
2倍や3倍の金利になることはないのです。

借入をする側のお施主様が様々な特徴を把握したうえで
固定か変動か選択されることをお勧めします。




【 悩んだから、ミックスプランや固定期間選択型住宅ローンを借りる、は絶対後悔する! 】

どっちつかずなプランは、絶対に後悔します。


こちら関しては、後日またブログでお話させていただきます。




【 変動金利住宅ローンのシミュレーションをする 】

先にもお話しました通り、
変動金利住宅ローンの支払総額を
正確に計算することは無理です。

そのため、将来の金利を「このくらいじゃないの?」と
予測を立て、シミュレーションする必要があります。

金利についてはざっくりでいいので、

・いつ

・どこまで上がるのか

を設定していきます。




【 住宅ローン、固定か、変動か決めるたったひとつの考え方 】

それは、借りた後も金利を気にするのかしないのか、
ただそれだけです。

変動で返せなくなったら、借り換えをするのや、
途中で固定に変えるのはお勧めしません。

こちらも、後々のブログでお話ししたいと思います。

【 返済額を少なくし、浮いたお金を運用する 】

変動金利のメリットは、
なんといっても固定より最初の支払金額が低いことです。

金利が上がるのをびくびくして待つより、
支払が安く済んで浮いたお金を運用する、
これは積極的な解決のしかたとしてお勧めします。

次回は、変動金利と固定金利を後悔せずに選ぶ
ポイントその2 と題してお話していきます。






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